Онлайн-кредитування давно стало стандартом для фінансового ринку України. Однак швидкість і цифровий формат оцінки не означають, що кредити видаються всім без винятку. Навпаки — онлайн-оцінка позичальника за своєю глибиною нічим не поступається офлайновій, а ключовим елементом такої оцінки залишається кредитна історія.
Онлайн-оцінка не означає спрощену перевірку
Сучасні фінансові компанії використовують автоматизовані скорингові системи, які аналізують десятки параметрів одночасно. Серед них є як очевидні фактори — вік, наявність попередніх кредитів, дисципліна погашення, так і менш очевидні — поведінкові патерни, стабільність фінансової історії, регулярність зобов’язань.
Онлайн-формат лише змінює спосіб обробки інформації, але не зменшує вимоги до її якості. Саме тому навіть при автоматичному рішенні ключову роль відіграє кредитна історія позичальника, сформована на основі офіційних даних.
Як працюють бюро кредитних історій в Україні
В Україні функціонує кілька бюро кредитних історій, основним завданням яких є збір, зберігання та обробка інформації про виконання фізичними особами своїх кредитних зобов’язань. До таких зобов’язань належать як банківські кредити, так і позики, отримані у мікрофінансових організаціях.
Окрім інформації безпосередньо про кредити, сучасні бюро консолідують і додаткові дані, які можуть впливати на оцінку ризиків, зокрема:
- відомості про процедури банкрутства фізичних осіб;
- наявність у спеціалізованих реєстрах (наприклад, щодо обмежень чи санкцій);
- інші законні маркери ризику, які використовуються фінансовим ринком.
Це дозволяє кредитодавцям отримувати більш повну картину фінансової поведінки позичальника, а не оцінювати його виключно за одним параметром.
Звідки береться інформація в бюро кредитних історій
Передача інформації до бюро кредитних історій є не правом, а прямим обов’язком кредитодавців. Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», кредитодавець зобов’язаний безоплатно передавати інформацію щодо всіх споживчих кредитів щонайменше до одного бюро кредитних історій, включеного до Єдиного реєстру.
Ця норма поширюється як на банки, так і на фінансові компанії, що надають кредити онлайн. Саме завдяки цьому кредитна історія формується системно, а інформація про виконання або порушення зобов’язань не зникає й не є вибірковою.
Права позичальника: доступ і виправлення даних
Водночас законодавство України гарантує позичальнику право на контроль власної кредитної історії. Кожен громадянин має право:
- безкоштовно отримувати інформацію про свою кредитну історію;
- знати, які дані про нього зберігаються;
- звертатися з вимогою про виправлення помилок або неточностей.
Це важливий елемент балансу між інтересами кредитодавців і захистом прав споживачів фінансових послуг.
Що кажуть кредитодавці
Попри те, що кредитна історія є одним із ключових факторів при ухваленні рішення щодо можливості отримання кредиту, вона не є єдиним критерієм оцінки. Сучасні фінансові компанії застосовують комплексний підхід, який поєднує дані бюро кредитних історій із результатами автоматичного скорингу, аналізом поточної фінансової поведінки клієнта, частоти звернень за кредитами та інших параметрів.
Такий підхід означає, що наявність прострочень у минулому розглядається не як формальна заборона, а як фактор підвищеної уваги під час оцінки. Водночас відсутність негативних записів у кредитній історії також не гарантує автоматичного схвалення — рішення ухвалюється на основі сукупності показників.
На сайтах кредитних компаній є навіть окремі розділи, орієнтовані на позичальників з негативною кредитною історією. Фінансові компанії пояснюють, за яких умов можливе отримання кредиту, які фактори враховуються та як підвищити шанси на позитивне рішення. Як приклад, подібний розділ для позичальників з негативною кредитною історією представлений на сайті компанії Mister Money:
https://www.mrmoney.com.ua/kredit-bad-history/
Такий формат комунікації дозволяє підвищити прозорість кредитного процесу та сформувати більш реалістичні очікування у клієнтів щодо можливостей онлайн-кредитування.
Висновок
Кредитна історія в Україні відіграє ключову роль у процесі ухвалення кредитних рішень, проте вона не є вироком. Законодавчо врегульована система бюро кредитних історій, обов’язковість передачі даних та право позичальника на доступ до власної історії формують прозоре середовище як для кредитодавців, так і для споживачів. Водночас сучасні підходи до скорингу дозволяють оцінювати позичальника комплексно, залишаючи можливість отримання кредиту навіть за наявності негативних записів у минулому.
